ICS03.060 A11 中华人民共和国国家标准 GB/T32317—2015 商业银行个人理财客户风险承受能力 测评规范 Commercialbankcustomerrisktoleranceassessmentspecification 2015-12-28发布 2016-06-01实施 中华人民共和国国家质量监督检验检疫总局 中国国家标准化管理委员会发布目 次 前言 Ⅲ ………………………………………………………………………………………………………… 引言 Ⅳ ………………………………………………………………………………………………………… 1 范围 1 ……………………………………………………………………………………………………… 2 规范性引用文件 1 ………………………………………………………………………………………… 3 术语和定义 1 ……………………………………………………………………………………………… 4 客户风险承受能力测评要求 1 …………………………………………………………………………… 4.1 对象范围 1 …………………………………………………………………………………………… 4.2 信息系统 2 …………………………………………………………………………………………… 4.3 测评问卷设计 2 ……………………………………………………………………………………… 4.4 业务文档管理 2 ……………………………………………………………………………………… 5 客户风险承受能力测评计算方法 2 ……………………………………………………………………… 6 客户风险承受能力测评过程 2 …………………………………………………………………………… 6.1 测评目的 2 …………………………………………………………………………………………… 6.2 风险测评 3 …………………………………………………………………………………………… 6.3 分析过程 3 …………………………………………………………………………………………… 7 客户风险承受能力测评结果应用 3 ……………………………………………………………………… 7.1 结果告知 3 …………………………………………………………………………………………… 7.2 结果应用 3 …………………………………………………………………………………………… 附录A(资料性附录) 商业银行个人理财客户风险承受能力测评问卷样例 5 ………………………… 附录B(资料性附录) 商业银行个人理财客户风险承受能力测评问卷使用说明样例 7 ……………… 参考文献 8 ……………………………………………………………………………………………………… ⅠGB/T32317—2015 前 言 本标准按照GB/T1.1—2009给出的规则起草。 本标准由中国人民银行提出。 本标准由全国金融标准化技术委员会(SAC/TC180)归口。 本标准起草单位:中国金融电子化公司、中国工商银行、中国农业银行、交通银行、中国光大银行、招 商银行、中国邮政储蓄银行。 本标准主要起草人:邬向阳、杨倩、邓琳莹、赵志兰、杨小琼、孟繁业、曹榕、杨皓凝、徐军鹏、陈元星、 文彦娜、张沈荣、李卓凡、朱黎玮、陶仲伟。 ⅢGB/T32317—2015 引 言 为规范理财产品销售行为,保障客户利益,确保销售“适用性”原则,商业银行按照“了解你的客户” 的原则,在客户购买理财产品时对客户进行风险承受能力测评,旨在充分了解客户的年龄、财务状况、投 资经验、投资目的、收益预期、风险偏好、流动性要求、风险认识及风险承受损失等情况,并根据测评结果 向客户提供相应风险等级的产品及服务。为了规范商业银行个人理财客户风险承受能力测评过程和服 务质量,编制本标准。 ⅣGB/T32317—2015 商业银行个人理财客户风险承受能力 测评规范 1 范围 本标准规定了商业银行个人理财客户风险承受能力测评的基本要素、过程及评价标准。 本标准适用于商业银行个人理财客户风险承受能力测评过程及文档规范。 2 规范性引用文件 下列文件对于本文件的应用是必不可少的。凡是注日期的引用文件,仅注日期的版本适用于本文 件。凡是不注日期的引用文件,其最新版本(包括所有的修改单)适用于本文件。 GB/T32313 商业银行个人理财服务规范 3 术语和定义 GB/T32313界定的以及下列术语和定义适用于本文件。 3.1 风险承受能力 risktolerance 个人理财客户承受投资损失而不影响正常生活的程度。 3.2 风险承受能力评估 assessmentofrisktolerance 对个人理财客户的风险承受能力进行评价的过程。 3.3 理财产品风险评级 financialproductriskrating 依据国家的有关规定,对理财产品存在的风险进行分析,确定理财产品风险等级的过程。 3.4 风险匹配原则 matchingprincipleofrisk 商业银行只能向客户销售风险等级等于或低于其风险承受能力的理财产品。 4 客户风险承受能力测评要求 4.1 对象范围 商业银行应在个人理财客户首次购买商业银行理财产品前进行风险承受能力评估,由客户签名确 认后留存,具体要求如下: ———对超过65岁(含)的个人理财客户进行风险承受能力评估时,应充分考虑客户年龄、相关投资 经验等因素; ———除了首次购买产品进行风险测评外,如个人理财客户发生可能影响其自身风险承受能力的情 形,再次购买理财产品时应主动要求商业银行对其进行风险承受能力评估; 1GB/T32317—2015 ———而超过一年未进行风险承受能力评估或发生可能影响其自身风险承受能力情况的客户,再次 购买理财产品时,应在商业银行网点或网上银行完成风险承受能力评估。 4.2 信息系统 商业银行对客户风险承受能力的测评应通过专门的信息系统实现,其建立和维护应遵循实用性、系 统性、安全性的原则。商业银行理财业务相应信息系统应具备实现个人理财客户资料登记和更新、理财 信息披露等相关业务功能。商业银行供个人理财客户使用的自助式信息系统的各项功能设计,应界面 友好、方便易用,具有防止或纠正个人理财客户误操作的功能。商业银行信息系统应具有业务集中处 理、数据集中处理的技术特征,将个人理财客户信息、更新历史、理财销售人员信息等电子数据集中保 存,逐日备份并异地妥善存放。 4.3 测评问卷设计 商业银行应制定本行统一的客户风险承受能力测评问卷。商业银行应在客户风险承受能力测评问 卷中明确提示:“如客户发生可能影响其自身风险承受能力的情形,再次购买理财产品时应主动要求商 业银行对其进行风险承受能力评估”。 风险承受能力测评问卷要素至少应包括以下几个方面: ———客户年龄; ———财务状况; ———投资经验; ———投资目的; ———收益预期; ———风险偏好; ———流动性要求; ———风险认识以及风险损失承受程度等。 问卷及使用说明样例参见附录A及附录B。 4.4 业务文档管理 个人理财客户风险承受能力测评资料管理应遵循依法保护、资料保密、权限管理、系统管理的原则。 个人理财客户资料(纸质资料和电子资料)的保管应按照相应业务管理要求(包括但不限于保管年限、保 管措施等)进行保管。对个人理财客户资料的收集、录入质量、维护情况以及使用的审批流程管理应符 合相关监管要求。 5 客户风险承受能力测评计算方法 客户风险承受能力测评的计算方法是采用风险承受能力测评问卷的方式,每道题目的分数进行累 加。用累加的分数来测量客户的风险承受能力。不同的分数区间对应不同的客户风险承受能力,即不 同的客户风险类型。 6 客户风险承受能力测评过程 6.1 测评目的 为规范理财产品销售行为,保障客户利益,确保销售“适用性”原则,商业银行按照“了解你的客户” 的原则,在客户购买理财产品时向客户提供一套风险承受能力测评问卷,旨在充分了解客户的年龄、财 2GB/T32317—2015 务状况、投资经验、投资目的、收益预期、风险偏好、流动性要求、风险认识及风险损失承受程度等情况, 并根据测评结果向客户提供相应风险等级的产品及服务。 6.2 风险测评 商业银行应编制统一的客户风险承受能力测评问卷。客户首次购买理财产品时,应先行通过商业 银行风险承受能力测评,并对测评结果进行确认。 客户风险评估的有效期原则为一年。超过一年未进行风险承受能力评估或发生可能影响自身风险 承受能力情况的客户,应重新完成风险承受能力评估,方可再次购买理财产品。 6.3 分析过程 客户通过电子银行等渠道自行进行风险测评或商业银行理财销售人员利用客户逐项填好的风险承 受能力测评问卷,登录本行相关客户关系管理系统进行风险测评时,系统将自动计算出最后得分及对应 风险评级情况,并将结果展现给客户或者由销售人员当面告知客户风险评估结果,并由客户进行电子或 纸质签名确认,商业银行相关系统将对客户最终确认结果进行存档记录。 7 客户风险承受能力测评结果应用 7.1 结果告知 客户风险评估结果按风险承受能力由低到高可分为保守、谨慎、稳健、进取和激进型(参见附录A)。 商业银行根据评分标准给个人理财客户完成的测评问卷逐题评分,根据个人理财客户测评问卷得分认 定个人理财客户的风险类型后将评估意见告知个人理财客户,由个人理财客户签字确认。风险承受能 力越高适合购买的理财产品风险等级越高,适合购买的理财产品类型越丰富。 理财产品风险等级、理财客户风险类型及适合的投资策略关系见表1。 表1 产品风险等级